סוגי בטחונות וערבויות | ערבות בנקאית

רובנו מוצאים את עצמנו במהלך חיינו כצד להסכמים שונים, שבמסגרתם צד אחד מבקש בטחונות או ערבויות לקיום התחייבויותיו של הצד השני כלפיו.

ההסכמים הנפוצים שבמסגרתם מבוקש להמציא בטוחות הם הסכמי שכירות וחכירה (כגון דירה, נכס מסחרי או מגרש), הסכמי מימון, הלוואות ומשכנתה, הסכמים מסחריים שונים ועוד.

בסקירה זו אתייחס לבטוחה מסוג ערבות בנקאית, לרבות:

• מהי ערבות בנקאית? • כיצד מנפיקים ערבות בנקאית? • איך מממשים ערבות בנקאית? • הגבלות ודגשים לגבי ערבות בנקאית בקשר לשכירת דירה למגורים.

מהי ערבות בנקאית? ערבות בנקאית היא מסמך משפטי-כלכלי שווה ערך למזומן, המונפק ע"י הבנק שבו מתנהל חשבונו של הצד שממציא את הערבות לצד השני.

למעשה, הבנק ערב לפירעון הערבות של אותו לקוח ולכן בטוחה זו נחשבת לבעלת משקל רב במיוחד. עם זאת, מאחר והנפקת ערבות בנקאית כרוכה בעלויות, היא נפוצה פחות ביחס לבטוחות האחרות, עליהן נרחיב בפעם אחרת.

הערבות הבנקאית כוללת: התייחסות למטרה שלשמה היא מופקת; פרטי מקבל הערבות (המוטב); סכום הערבות; תנאיה ותוקפה.

על מנת שבנק ייעתר לבקשת לקוח להנפיק עבורו ערבות בנקאית, צריך להימצא בחשבונו של הלקוח סכום זהה (וזמין) לסכום הנקוב בערבות הבנקאית. אותו סכום לא יהיה זמין ללקוח כל עוד הערבות הבנקאית בתוקף.

הנפקת ערבות בנקאית כרוכה בתשלום עמלות :

עמלה שנתית (בין כ-4% לכ-6.5% מסכום הערבות המבוקש), עמלה מינימלית בסך של מאות שקלים (משתנה בין הבנקים) ועמלות נוספות במקרה של חידוש הערבות הבנקאית או שינוי תנאים בה.

כיצד מנפיקים ערבות בנקאית? על הלקוח לבצע פניה לסניף הבנק שבו מתנהל החשבון שלו, לציין את סכום הערבות המבוקש ואת פרטי המוטב (הצד שמקבל הערבות הבנקאית כבטוחה).

ככלל, אם בחשבון הבנק של הלקוח מצוי סכום הכסף הנדרש, הבנק ינפיק עבורו ערבות בנקאית, ולאחר מכן יוריד מהחשבון של הלקוח את הסכום ה"צבוע" לערבות הבנקאית ויסגור אותו בצד כדי להבטיח את מימוש הערבות הבנקאית, במידת הצורך.

סכום הכסף ה"צבוע" יוחזר ללקוח במקרה שפג תוקפה של הערבות הבנקאית, או במקרה שמסמך הערבות הבנקאית הוחזר לבנק על ידי הלקוח.

כיצד מממשים ערבות בנקאית? פירעון ערבות בנקאית מתבצע בהפקדתה בבנק, מבלי שקיימת חובה לנמק את סיבת ההפקדה ומבלי שמוסר הערבות הבנקאית יכול להתנגד למימושה. על הבנק להעביר למוטב המצוין בערבות הבנקאית את סכום הכסף הנקוב בה.

כאשר אנו עוסקים בערבות בנקאית בהקשר של שכירת דירת מגורים, קיימות מספר הגבלות והוראות שחשוב להכיר:

• גובה הסכום הנקוב בערבות הבנקאית, המשמשת כערובה להסכם שכירת דירת מגורים, לא יכול להיות גבוה יותר מהסכום הנמוך מבין הסכומים האלו: סכום דמי השכירות עבור שליש מתקופת השכירות או סכום דמי השכירות עבור 3 חודשים.

• מימוש ערבות בנקאית אפשרי רק לאחר שמשכיר הדירה הודיע לשוכר הדירה, תוך זמן סביר מראש, על כוונתו לממש את מסמך הערבות הבנקאית ולאפשר לשוכר לתקן את הדרוש תיקון בתוך זמן סביר.

• אם השוכר לא שילם את דמי השכירות – המשכיר רשאי לממש את הערובה עד גובה דמי השכירות שלא שולמו בתוספת הפרשי הצמדה וריבית, לפי תנאי הסכם השכירות.

• אם השוכר לא תיקן ליקויים שהוא אחראי לתיקונם – המשכיר רשאי לממש את הערובה עד גובה עלות התיקון, ואם השוכר לא פינה את הדירה בתום תקופת השכירות – המשכיר רשאי לממש את הערובה, לפי הסכום שנקבע בחוזה על איחור בפינוי הדירה.

עוד חשוב לדעת כי במקרה שבו מומשה ערבות בנקאית בניגוד או בשונה מהתנאים שנקבעו בהסכם או בחוק, יוכל נותן הערבות להגיש תביעה לבית המשפט כדי לקבל את סכום הערובה שמומש.

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ משפטי.

לאור מורכבות הנושא מומלץ לפנות לייעוץ משפטי בטרם הנפקת ערבות בנקאית.